Qu'est ce que l'assurance obsèques ?
L’assurance obsèques en quatre points :
- Elle a pour but de payer vos obsèques pour que vos proches
- Le contrat en capital qui vous permet de vous constituer une somme d’argent pour le paiement des obsèques
- Le contrat en prestation : vous permet d’organiser en détail vos obsèques avec une pompe funèbre la pompe funèbre organisera votre souhait et votre famille ne pourra pas changer le contrat.
- Vous pouvez choisir un membre de votre famille ou non.
Comment ne pas se faire avoir ?
Les assurances obsèques lors de la souscription , vous choisissez la somme nécessaire qui sera touchée par vos ayants droits, vous avez alors plusieurs options
- - Placer chaque mois ou en une fois
- - Placer en somme viagère
La somme que vous versez dans ce type de contrat et sois donner :
- - Sous forme de capital ou
- - Prestation (avec le service pris en charge par les pompes funèbres)
Ces contrats sont un peu critiqués car les sommes versées n’est jamais valorisé hors entre le moment où la sommes est versée et le dénouement de cette assurance il y a l’inflation et donc vous risquez de perdre votre argent.
Néanmoins ce contrat vous permet de prendre en charge si vous souhaitez le verser sous forme de prestation vos funérailles et vos ayants droits n’ont pas a s’occuper de cela lorsque le moment arrivera.
Pourquoi prendre assurance obsèques
Il y a de plus en plus de gens âgés qui prennent un contrat obsèques pour venir éviter à leurs proches d’avoir à financer le coût de leur décès. La souscription est assez simple , vous déterminez la somme que vous souhaitez transmettre à vos bénéficiaires puis soit vous versez une somme identique ou alors périodique.
Voici les caractéristiques du contrat assurance obsèques :
Souscription : sans questionnaire médical
Au niveau de la souscription, il n’y a pas de questionnaire médical , ni même un examen de santé et ni d’âge limite.
Néanmoins, les compagnies d’assurances vont en général fixer cela entre 75 et 80 ans. Il n’y a pas de questionnaire de santé puisque c’est seulement l’âge qui compte pour établir vos cotisations d'assurance.
Bien évidemment plus vous êtes vieux et plus vous allez payer cher pour votre contrat assurance obsèques.
Notre conseil : il faut que vous avertissiez vos proches de la souscription de votre contrat assurance obsèques, sinon les cotisations de votre assurance risquent de disparaître et le souscripteur aura souscrit une assurance obsèques sans utilité.
Voici les différents types de contrat
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- Le contrat en capital :
Le contrat comme son nom l’indique est investi en capital et va donc se contenter de venir verser une somme d’argent au décès de l’assuré.
Cette somme peut varier entre 3 000 € et 6 000 €, la somme doit servir à financer vos obsèques.
C’est un contrat très simple qui représente 70 % des formules souscrites. Le défaut qu’on peut lui trouver est qu’il n’existe aucune clause dans l’assurance obsèques contrat en capital, qui oblige le ou les bénéficiaire(s) a remployer l’argent perçu dans les obsèques.
Maintenant la loi oblige que l’argent destiné a financier les obsèques soit affecté à l’organisation des funérailles du souscripteur.
S’il y a plus d’argent que la facture des funérailles, alors l’argent peut être versé comme vous le souhaitez.
- - Le contrat en prestation :
Ce contrat a l’avantage de décharger vos proches de toute l’organisation de vos funérailles et ce dans les moindres détails. C’est-à-dire qu’en plus du financement de vos obsèques, la formule va pouvoir venir apporter une vraie organisation.
Vous allez pouvoir décider de tous les détails. Vous pouvez par exemple choisir la pompe funèbre, la sépulture, la cérémonie, faire part, inhumation ou crémation...etc
Dans ce cas de contrat assurance obsèques il y a un versement d’une prestation, et là, le bénéficiaire n’est plus un membre proche de la famille, c’est un professionnel.
C’est donc à l’opérateur que revient l’organisation des funérailles, de respecter les volontés du souscripteur. Il peut avoir un problème si les funérailles sont moins chères que prévue , que faire de la somme ?
La loi n’a pas prévu ce cas là encore, toute fois vous pouvez demander à l’opérateur en charge de l’organisation des funérailles de faire un devis et de se contenter de la somme prévue à cet effet pour l’organisation sans que cela diminue les prestations souhaitées.
Maintenant la loi oblige les opérateurs à donner un tableau chiffré détaillant les services :
- Prestations courantes, prestation optionnelles et frais avancés pour le compte de la famille.
Voici les 4 principales dépenses lors des funérailles :
- Présentation du corps :
Cela peut représenter entre 500 et 1200 € : il y a la toilette mortuaire, l’habillage du défunt
L’hébergement du corps : coût de 180 à 400 € dans l’entreprise funéraire, transport du corps inclus et soins de conservation du visage
Ces services-là peuvent en partie être faits à l’hôpital si le décès a lieu à l’hôpital.
- Cercueil et accessoires :
Le prix des cercueils commence à partir de 500 € pour une crémation, à partir de 600 euros pour une inhumation et jusqu’à 2 800 € pour les cercueils sophistiques.
La housse peut coûter entre 200 et 400 €
- Transport et cérémonie :
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Il faut avoir entre 500 et 3 000 € pour la location du corbillard et le convoi du cercueil de l’entreprise jusqu’au cimetière. La somme d’argent comprend également les porteurs et la réalisation d’un office.
- Crémation ou inhumation :
C’est un coût également à prévoir car le creusement de la terre s’évalue entre 300 et 1200 € pour un dépôt du cercueil en caveau et autour de 1000 € la stèle.
Prendre en compte également le délai de carence :
Il faut prendre en compte que si le souscripteur décède à la suite d’un accident, l’argent qui sera versé aux bénéficiaires est immédiat.
Aucun retard de paiement ne sera être toléré dans ces cas-là.
Par contre pour les décès à la suite d’une maladie peut avoir des délais de carence.
Évidemment comme il n’y a pas de questionnaire médical ni de santé, si le décès du souscripteur intervient subitement, les compagnies d’assurance peuvent pratiquer une carence de 6 mois à 2 ans.
Seule les primes versées par l’assuré vont lui être remboursées, la durée de carence va varier selon la nature de la maladie du souscripteur. Le délai va évoluer en fonction de la maladie, si elle était manifestement imprévisible.
Ces délais sont destinés à éviter certains abus, comme, par exemple, se faire assurer dès qu’on apprend qu’il ne nous reste plus beaucoup de temps à vivre.
Revalorisation presque inexistant dans les compagnies d’assurance :
Les contrats assurances obsèques sont donc ouverts pour une durée non déterminée puisque le dénouement du contrat va dépendree de la date du décès de l’assuré.
Le capital qui va être fixé ne peut pas tenir compte de l’inflation. Par conséquent les compagnies d’assurance ne revalorisent pas le capital souscrit.
Il y a certaines compagnies d’assurances obsèques qui vont venir revaloriser ce capital, sur un taux «légal » inférieur à l’inflation réelle.
Vous pouvez modifier et résilier votre contrat.
La loi vous autorise à changer et résilier votre contrat.
Par exemple vous vous rendez compte que les funérailles que vous aviez prévues ne semblent plus être comme vous le souhaitiez. Vous pouvez effectuer un changement du contrat assurance obsèques : une crémation plutôt qu’une inhumation, ou changer d’opérateur funéraire.
Autre information importante, si vos cotisations pour l’assurance obsèques deviennent trop lourdes, vous pouvez arrêter et récupérer vos sommes versées. Vous allez effectuer un rachat et ceci n’est pas interdit par la loi. Par conséquent tout contrat d’assurance obsèques doit venir préciser dans un tableau les valeurs de rachats de votre assurance obsèques.
Attention au frais prélevés par les compagnies qui peuvent être de l’ordre de 40% en excédant pas 20% des versements.
Le type de cotisation de l’assurance obsèques
Il y a différente formules proposées :
- Prime temporaire qui va venir s’étaler entre 5 et 20 ans,
- Prime viagère qui va être payable jusqu’au décès de l’assuré,
- Prime unique payée en une seule fois,
Laquelle faut-il choisir ?
Cela va dépendre fortement de l’âge que vous avez lors de la signature de votre contrat assurance obsèques. Si vous avez autour de 60 ans il faut éviter la prime viagère puisque vous avez une espérance de vie élevée, et que vous allez cotisez longtemps pour un montant au bout qui risque d’être inférieur à vos cotisations.
Le risque est moins grand avec le versement d’une prime temporaire car la durée de cotisation sera plus courte.
Néanmoins s’il faut donner un conseil sur le choix à adopter : il vaut mieux que vous choisissiez le versement d’une prime unique qui sera peut-être inférieur au capital garanti car la compagnie d’assurance le fait fructifier.
Malgré toutes ces propositions il est peut-être plus intéressant de venir placer votre argent dans une assurance vie et de désigner un bénéficiaire avec votre somme que vous souhaitez et à lui charge de payer vos frais d’obsèques.
En conclusion : il y a de nombreux avantages à avoir une assurance obsèques afin de venir enlever un poids au moment de votre décès à vos proches.
L'assurance obsèques est-elle obligatoire ?
L’assurance obsèques n’est en aucun cas obligatoire, mais elle peut soulager vos proches d’une réflexion financière en plus de celle émotionnelle que vous pouvez ressentir lors de ces évenements.
Ou souscrire en ligne une assurance obsèques ?
Vous pouvez souscrire en ligne une assurance obsèques avec Aspicio.fr
Nous mettons à votre disposition nos conseillers par chat, téléphone ou email afin qu’il puisse vous renseigner pour choisir la meilleure assurance obsèques.
Comparatif assurance obsèques
Quel est la différence entre assurance décès et obsèques ?
Une assurance décès est une assurance pour recevoir un capital lorsqu’ un évènement provient
Une assurance obsèques il y a la libération d’une somme d’argent et l’organisation de la cérémonie, service complémentaire, cercueil, organisation etc.
L’un est strictement financier et l’autre est un produit en prestation dans l’accompagnement des familles.
Prestation ou capital ?
En capital il y a juste versement d’une somme d’argent alors que la prestation permet d’organiser a l’avance vos funérailles et décharger vos proches de ce lourd moment.
Il faut comparer les assurances obsèques car d’une compagnie d’assurance à une autre il peut exister des différences de prix.
Le montant de l'assurance obsèques est-il imposable ?
Cette question de savoir si l’assurance obsèques rentre-t-elle dans la succession revient souvent et même systématiquement, ce qui est normal vu que les droits de succession touchent de nombreux contrats.
Cette assurance qui a pour but de constituer un capital qui au moment du décès du souscripteur, permettra aux bénéficiaires d’avoir une somme couvrant les frais des funérailles et les aider financièrement dans ce moment délicat.
En général ce capital est reversé à un membre de la famille en lien direct comme l’enfant ou petits enfants.
Cette particularité de ce contrat est stipulé dans la loi de 2004 parue au journal officiel le 10 décembre 2004 et qui permet au souscripteur du contrat également de modifier les termes du contrats, de changer de prestataire. En cas de changement du contrat d’assurance, celui-ci fait l’objet de nouvelles conditions pour la partie obsèques qui doivent être prise en compte.
Lorsque le souscripteur décède , les ayants droits doivent se renseigner s’ils ne sont pas au courant s’il peut exister un contrat conclut pour couvrir les assurances obsèques.
Comment faire ?
Il faut que vous contactiez l’AGIRA : Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance qui a été créée par la Fédération Française des Sociétés d’AZssurances (FFSA) et le GEMA Groupement des Entreprises Mutuelles d’Assurance.
